Выбор города:
+375 44 5196044

Накопительное страхование жизни: показатели надежности компаний

Беларусы нечасто пользуются накопительным страхованием жизни, обычно предпочитая банковские депозиты. А зря, скорее всего. Мы видим три причины для скепсиса.

Первая: накопительные страховки все еще мало знакомы подавляющему большинству – народ их просто еще «не распробовал».

Вторая: декларируемые уровни доходности, на первый взгляд, не отличаются от банковских депозитов.

Третья: Низкий уровень юридической и финансовой грамотности широких кругов населения (законодательство знаем слабо, а уж финансовые нюансы так и подавно).

С помощью наших сотрудников на местах и постоянно публикуя статьи на нашем сайте мы боремся с обеими. Описываем виды накопительного страхования – страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование детей. Говорим о том, что, помимо инвестиционного дохода, договор накопительного страхования имеет и рисковую составляющую – сам страхователь или его наследник получат выплату возмещения при возникновении страхового случая, даже если тот произойдет до завершения срока действия полиса.

Все эти чудесные свойства накопительного страхования реально могут быть реализованы, конечно же, если страховая компания будет существовать и выполнять свои обязательства до самого завершения срока полиса. И срок этот – весьма немалый, минимум 3 года, чаще 15–25 лет. Поэтому-то оценка надежности «лайфовой» (от англ. Life-жизнь) страховой компании, то есть занимающейся накопительным страхованием жизни, даже важнее, чем при выборе банка для размещения депозита.

Подвести итоги оценки надежности компании по страхованию жизни в Республике Беларусь оказались просто. Почему? Потому что у нас всего ДВЕ страховые компании имеющих право заниматься накопительным страхованием. РДУСП «Стравита» - государственная форма собственности. УСП «Приорлайф» - дочернее предприятие ОАО «Приорбанк» входящего в холдинг Raiffeisen Bank International AG, т.е. де-факто в капитале компании присутствует иностранный инвестор.

Согласитесь, не густо для республики с потенциалом почти 10 млн. клиентов. Присутствуют разговоры о приходе на наш рынок накопительного страхования третьего игрока «с большим опытом». Но пока его нет (и не известно, когда появится, учитывая национальную специфику работы с инвесторами) внимательно изучим присутствующих.

Лидером по привлечению страховых платежей является «Стравита» - 65,05 млн. BYN** в 2016 году или 128% по отношению к 2015 году.

«Приорлайф» привлек в 2016 году 21,64 млн. BYN, однако показателен более чем трёхкратный прирост 323% по отношению к 2015 году.

Если оценивать прирост в абсолютных величинах, то и здесь показатель «Приорлайфа» выглядит лучше примерно на 1 млн. BYN.

Следует учесть и различия в сбытовой политике компаний.

По нашему мнению, «Приорлайф» в настоящее время активно использует возможности продажи своих продуктов через материнский банк имеющий широкую филиальную сеть и страховых брокеров. На сайте компании имеется информация всего об одном офисе. Порядок урегулирования страховых случаев для клиентов, проживающих в других городах не описан.

«Стравита» имеет свои офисы во всех крупных городах Республики. Стоит отметить, что компания имеет эксклюзивное право на заключение договоров накопительного страхования с государственными предприятиями. Компания также сотрудничает со страховыми брокерами.

Компании по страхованию жизни с оптимизмом смотрят в будущее, и на, то есть веские основания. 2016 год они завершили на мажорной ноте, получив от страхователей на 50% страховых платежей больше, чем годом ранее. Это пусть и косвенно, но говорит о том, что население доверяет страхованию жизни больше, чем пару лет назад. Многие начинают осознавать, что накопительный договор убивает двух зайцев: сохраняет средства, обеспечивая дополнительную финансовую защиту от рисков, а также генерирует стабильный доход.

Не стоит забывать, что страховые компании берут обязательство ежегодно начислять минимум 4% инвестиционного. То есть на эту цифру клиент может рассчитывать независимо от экономической ситуации в стране и мире. К тому же, как показывает практика, компании по страхованию жизни способны тягаться с банками: по итогам года они исправно начисляют клиентам проценты в рублях и валюте соизмеримые с доходностью депозитов в самых консервативных банках.

Другой вопрос, что накопительное страхование для многих все еще имеет психологически высокий порог входа, и не каждый готов выделять на оплату полиса до 10 % месячного дохода (международная норма). Не торопятся радовать сотрудников накопительными полисами и работодатели (о выгодах для них мы уже писали), хотя во всем мире – это мощный инструмент мотивации. Национальное законодательство предоставляет массу выгод для работодателя, заключающего договоры страхования жизни в отношении своих работников.

На финансовую стабильность страховщикам жаловаться не приходится. Все рассматриваемые страховые компании, имеют хороший запас платежеспособности. Сегодня компания по страхованию жизни способна предложить клиенту достаточно широкий перечень вариантов защиты. Постоянно разрабатываются и внедряются новые. В свете нового пенсионного законодательства и уровня доступности к современной медицины страховые программы несомненно имеют шанс обрести популярность.

Пять принципов выбора компании* по страхованию жизни:

«Стравита»

«Приорлайф»

Опыт работы на страховом рынке не менее 10–15 лет

Да

Да

Присутствие иностранных инвесторов в числе собственников

Нет

Да

Консервативная стратегия размещения страховых резервов (банковские депозиты, ОВГЗ, драгоценные металлы)

Да

Да

Разнообразие страховых программ, которые позволяют накапливать к разным событиям: свадьбе, пенсии, на обучение детей и т. д.

Да

Да

Упор на продажи клиентам «с улицы» при минимуме кредитных продуктов и клиентов, приходящих от банков

Да

Нет

*Принципы отражают личное мнение автора, основанное на изучение международной практики.

Давайте оценим компании по страхованию жизни по важному показателю. Это норматив достаточности собственного капитала (Кдостск). Учитывая, что клиенты доверяют компаниям по страхованию жизни свои сбережения на годы и даже десятилетия, гарантия выплат – ключевой параметр. И чем больше собственных средств приходится на каждый рубль резервов, тем лучше. В соответствии с нормативными документами этот показатель не должен быть меньше 0,04.

«Стравита»:

Собственный капитал на 01.01.2017 г.

26 240 532,40

Объем страховых резервов на 01.01.2017

315 798 090

Норматив достаточности собственного капитала

0,08

«Приорлайф»

Собственный капитал на 01.01.2017 г.

5 794 375,8

Объем страховых резервов на 01.01.2017

31 983 284

Норматив достаточности собственного капитала

0,18

Как видим обе компании удовлетворяют этому показателю. Кроме нас с Вами, за этой и прочими цифрами, характеризующими устойчивость белорусских страховых компаний, внимательно следит Министерство финансов Республики Беларусь. Так за невыполнение рекомендаций Министерства финансов, 17 января 2017 года был приостановлена Лицензия ОАСО «Пенсионные гарантии». Но нашим читателям не стоит беспокоится, данная компания уже давно не осуществляла активной деятельности и все её обязательства были переданы в «Стравиту».

Подводя итог хочется отметить что, текущие показатели деятельности страховых компаний постоянно мониторятся Министерством финансов Республики Беларусь на котором лежит обязанность контролировать их финансовую устойчивость.

Для того чтобы ответить себе на вопрос «Какую страховую компанию выбрать?» Вам стоит обратится за профессиональной консультацией к нашим сотрудникам и получить от них рекомендации сформированные под ваши запросы. Услуги наших специалистов бесплатны.

Кроме этого, мы приглашаем людей с активной жизненной позицией влиться в ряды специалистов страхового брокера, найти себе применение на перспективном рынке (помните про 10 млн. потенциальных клиентов?) получить дополнительные навыки и стать членом большой и успешной команды.

Тел. / Viber / Telegram +375 44 519 60 44

Email: info@opc.by

 

**При написании статьи использованы данные из открытых источников с сайта УСП «Приорлайф», РДУСП «Стравита», Министерства финансов Республики Беларусь.

Версия для печати.

 

Автор: Страховой брокер "Опция"

© Страховой брокер «ОПЦИЯ»
Общество с ограниченной ответсвенностью. Все виды страхования рисков.